Préstamos de color rosa suave

Cada historia sobre “Compre ahora, pague después” en realidad tiene que comenzar con el hashtag #Klarna Debts. Ha sido tendencia en las redes sociales desde hace más de un año. Hay personas, por ejemplo en TikTok, que se jactan de la deuda que tienen con los proveedores de pago a plazos. Una usuaria, su nombre es Leari Cheri, está parada frente a un billete que se muestra al fondo en uno de estos videos. “Seré muy breve: si usas Klarna tan estúpidamente como yo, entonces Klarna puede verse así rápidamente”, dice a la cámara. Luego señala el número de la factura: debe 5.859,01 euros al proveedor de servicios de pago. Ella está sonriendo, luciendo inocente, con música aburrida de fondo.

La empresa sueca Klarna es probablemente uno de los actores más conocidos en lo que respecta a “comprar ahora, pagar después” (BNPL). BNPL no es más que una forma relativamente nueva de pagar las compras online. Muchos sitios de comercio electrónico ofrecen Klarna al finalizar la compra. Klarna, a su vez, permite a los clientes elegir entre uno de tres métodos de pago. Y una de ellas es que liquidas tu producto a plazos. En lugar de tener que poner el importe pendiente sobre la mesa inmediatamente, tienes un poco más de tiempo. En lugar de los 14 días habituales, puedes tardar 24 meses.

“Compre ahora, pague después” es el método de pago más popular en EE. UU.

Es un mercado gigantesco en el que operan empresas como Klarna, PayPal, Affirm y AfterPay. “Compre ahora, pague después” golpeó como una bomba durante la pandemia: según Statista, generó ventas por 120 mil millones de dólares en 2021. Este año se espera que sean 214 mil millones de dólares. Un aumento del 78 por ciento. Y este desarrollo no tiene fin a la vista. La fuerza impulsora del fenómeno se ha desarrollado principalmente en Estados Unidos. Sin embargo, también en este caso la gente sigue prefiriendo pagar con tarjeta de crédito. En Alemania las cosas son un poco diferentes. Aunque se puede decir que BNPL se está volviendo más popular, la mayoría de la gente prefiere pagar mediante factura. Servicios como PayPal crecieron durante la pandemia porque de todos modos se realizaron más compras en línea, según muestra un estudio del Retail Institute. BNPL es utilizado principalmente por jóvenes. Los proveedores de servicios de pago pagan a los comerciantes por adelantado y luego recuperan el dinero de los clientes. Para ellos es principalmente cómodo, rápido y, de alguna manera, Klarna también es genial.

Esto es algo que nadie podría haber soñado. ¿Pagar se considera ___y? La empresa realmente hace todo lo posible para evitar ser percibida como una sola cosa: un banco. Anuncia a Snoop Dogg y Lady Gaga. En Klarna, la gente usa nombres, género, todo parece esponjoso, turbio y de color rosa suave. Orientación personalizada al grupo objetivo.

Un marketing exitoso puede ocultar a los clientes el hecho de que el elegante eslogan es en realidad un pago a plazos y, sobre todo, un préstamo. Y aunque todo el proceso de compra puede parecer poco vinculante para los compradores inexpertos, todo puede tener efectos bastante tangibles.

¿La tendencia de las redes sociales conduce directamente al endeudamiento?

La tensión detrás de BNPL es particularmente evidente en cómo reaccionan los expertos y defensores de los consumidores a la oferta. Su crítica: ¿No muestra claramente la tendencia de las redes sociales cómo el BNPL puede endeudar a la gente? ¿Y las cifras de EE.UU. no confirman que los estadounidenses utilizan BNPL pero no confían en los proveedores? El 70 por ciento de los usuarios estadounidenses de BNPL preferirían el servicio de su propio banco. Los conocen, saben en lo que se están metiendo.

¿Y cómo es realmente en Alemania? ¿Los usuarios de BNPL tienen inevitablemente una inscripción en el registro Schufa? Si se le pregunta al defensor de los consumidores Sascha Straub, del centro de asesoramiento al consumidor de Múnich, éste afirma que detrás de BNPL no hay ninguna catástrofe. Pero también allí se encuentra un cierto grado de incertidumbre. Porque realmente no sabes quién utiliza realmente este servicio. “En su mayoría jóvenes”, dice Straub. Sin embargo, esta sentencia se debe principalmente al hecho de que BNPL llama la atención, especialmente en las redes sociales. Y allí parece que el tema es sobre todo una “excitación” y algo sobre lo que hay que tener cuidado. Si le preguntas a Klarna, las cifras parecen un poco diferentes. Dice que los usuarios promedio en todo el mundo tienen 40 años y BNPL solo representa el tres por ciento de los usuarios. El 49 por ciento de los usuarios pagó mediante factura y el 48 por ciento mediante transferencia instantánea.

Cualquiera que compre cosas sin tener dinero para ello rápidamente tendrá un problema de deuda. Así resume Straub BNPL. Esto suena casi demasiado banal para merecer una mención especial en una historia de BNPL. Pero, y aquí viene el gran pero: se trata de un servicio que reduce considerablemente el umbral de inhibición a la hora de comprar. “Vemos el peligro de endeudarnos y sobreendeudarnos sin necesidad”, afirma Straub. “El problema es que no hay límite”. Compras algo, no pagas, compras algo más, no vuelves a pagar y en algún momento terminas con una montaña de reclamaciones que luego tienes que pagar. Y luego pierdes la pista. “Los costes reales acechan cuando ya no se puede pagar”, afirma el defensor del consumidor. Entonces se aplicarán sanciones. Actualmente son hasta el 15 por ciento. ¿Y luego podrás participar en #Klarna Debts?

No puedes, te dicen cuando le preguntas a Klarna al respecto. La empresa ha introducido mecanismos de seguridad para evitar que los usuarios acumulen demasiada deuda. Cuando realizas tu primera compra, el límite que te concede el banco sigue siendo de 90 euros. Sólo cuando uno de ellos haya demostrado ser fiable se concederán préstamos sucesivamente mayores. Si los usuarios no realizan pagos, todo se revertirá. ¿Y 6000 euros de deuda? Casi imposible. Sobre todo porque un carrito de compra medio en Klarna cuesta 85 euros. La proporción de facturas que tuvieron que entregarse el año pasado a una agencia de cobro de deudas fue del 1,04 por ciento. Esto también significa que casi el 99 por ciento de todas las facturas a plazos se pagan a tiempo. El banco también utiliza un estricto proceso de suscripción para regular quién puede utilizar los productos. Esto también sucede después de cada transacción.

Porque la situación económica actual vuelve a centrar la atención en BNPL. Desde que existen estos servicios digitales, el dinero siempre ha sido relativamente barato. Pero ahora los bancos centrales de Estados Unidos y Europa han elevado la tasa de interés clave. De repente, el dinero vuelve a costar algo. Los bancos como Klarna obviamente tienen que tener esto en cuenta en sus préstamos, dicen los defensores de los consumidores.

A corto plazo, parece que menos usuarios en Alemania quieren ser dignos de BNPL. En comparación con 2021, el subgénero de aplicaciones BNPL en Alemania ha disminuido un once por ciento. Pero esto también podría deberse a que el clima de consumo en general se ha enfriado un poco este año. Según Statista, las principales responsables de esto son las numerosas crisis sucesivas: el coronavirus, los precios de la energía, la guerra en Ucrania. Sin embargo, hay que decir que BNPL ha llegado al centro de la sociedad. Más del 40 por ciento de todos los compradores online ya han probado este método de pago. Klarna es el más popular de estos servicios, seguido de cerca por PayPal. Esto es lo que encontró un estudio realizado por el proveedor estadounidense del mercado en línea Capterra en Alemania. Y a largo plazo parece haber una sola tendencia para el modelo: cuesta arriba.

Una camiseta no tiene valor

Los proveedores están contentos con esto, pero los expertos no están tan contentos. Porque quien compra bienes de consumo a crédito dice más de sí mismo de lo que mucha gente cree. Hermann Hippe trabaja ahora para una empresa de software estadounidense. Antes de eso, sin embargo, pasó diez años en el Deutsche Bank decidiendo quién obtenía un préstamo y quién no. Durante este tiempo fue responsable tanto de clientes comerciales como privados. Lo que dice se podría resumir así: hay buenos préstamos y otros no tan buenos. Si solicita financiación para la construcción o un préstamo para un apartamento, este dinero está respaldado por una hipoteca y, por tanto, por un valor. Por supuesto, este valor no existe si compras una camiseta a crédito. Una camiseta no tiene ningún valor equivalente que pueda interesarle a un banco.

El problema es que los pequeños préstamos que la gente pide para hacer compras consumen cada vez una pequeña cantidad de su próximo salario, restringiendo así la libertad de acción financiera de los deudores. Al igual que Sascha Straub, Hippe también afirma que lo más importante aquí es la planificación. Y luego está la cuestión de la confianza: “Si lo dijera positivamente, podría ser, por supuesto, que alguien quiera conservar su liquidez para poder utilizar su dinero en otra parte”, dice Hippe. “Pero creo que eso es poco probable para la mayoría de la gente”. Un banco concede préstamos tras un cheque digital y un cheque personal. Las entradas Schufa, por ejemplo, contribuyen a la partitura digital. No todos los préstamos del BNPL conducen a una peor puntuación Schufa, pero no reflejan bien a los deudores. Sin embargo: “Si tiene deudas por préstamos del BNPL, es posible que tenga dificultades para obtener la aprobación de un préstamo a plazos por parte de un banco”, afirma Hippe.

Entonces, ¿qué queda? BNPL, se puede resumir, probablemente está llevando a muy pocas personas directamente al endeudamiento. Los bancos como Klarna tienen interés en recuperar su dinero. Sólo por esta razón prestan atención a quién utiliza su servicio. Sin embargo, según Sascha Straub, del Centro del Consumidor de Múnich, esto no es una prueba real: llevaría demasiado tiempo. Cualquiera que utilice BNPL debe tener cuidado de no perder la pista, ser consciente de las consecuencias y preguntarse siempre: ¿realmente debería pedir un préstamo ahora? Sin embargo, el riesgo de participar en #Klarna Debts junto a Leari Cheri es relativamente bajo. Y la pregunta que todo el mundo debería hacerse es: ¿Debería comprar algo si no tengo dinero para gastar?

(bh, nacido en 1989) es periodista independiente y experto en narración digital en todos los canales habituales. Para él, es importante buscar historias con perspectivas inesperadas y abrir nuevos flujos de información para los usuarios. Vivió en Munich y Hamburgo y ahora vive en Berlín.